ההחלטה על קניית בית היא אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר בחיים. היא מעניקה למשפחות עצמאות ויציבות, ובמקרים רבים מהווה השקעה משתלמת לטווח ארוך. באופן טבעי, חלק אינטגרלי מהדרך אל בית משלכם הינו נטילת המשכנתא, וכאן רבים מסתבכים ונתקעים. בין המוני טפסים ועשרות מסלולי הלוואה שונים, לא קל למצוא את הדרך אל הפתרון הטוב והמשתלם ביותר עבורכם. כאן, ניתן לכם את כל פרטי המידע הבסיסיים שיאפשרו לכם לצאת לחיפוש המשכנתא בראש שקט.
השלב הראשון בדרך אל המשכנתא הוא הבנת המשמעות של ההון העצמי שאתם יכולים לגייס עבור רכישת הבית. לפי תקנות בנק ישראל, רוכש הנכס מחויב במינימום 25% הון עצמי. כך, חישוב פשוט של הכפלת ההון העצמי שלכם פי 4, יעזור לכם להבין את המחיר המקסימלי שאתם זכאים לשלם עבור הנכס. בחישוב הונכם, חשוב ביותר להתייחס גם למחירים נלווים לרכישת הבית: שכר טרחה לנותני שירותים כמו עורך דין, שמאי או יועץ משכנתא, כמו גם מס רכישה ומס שבח שאולי תידרשו לשלם.
לאחר שהבנתם את פרופיל הנכס שאתם יכולים לרכוש ומצאתם בית שמתאים עבורכם, עליכם לפנות לבנק בבקשת "אישור עקרוני למשכנתא" – הסכמה של הבנק לממן חלק מהעסקה. חשוב לדעת, כי לכל בנק גישה שונה בעניין זה, ושאם לא קיבלתם אישור מבנק אחד, בהחלט יש אפשרות שתקבלו אישור מאחר.
לאחר קבלת האישור מהבנק, תוכלו להתחיל את התהליך מול מוכר הנכס ולחתום על החוזה.
השלב הבא, הוא בחירת מסלול המשכנתא וניהול המו"מ מול הבנק. זהו השלב החשוב ביותר, מכיוון שהוא ישפיע על חייכם לשנים ארוכות. חשוב לדעת כי כל בנק מציע מסלולים קצת אחרים ואף ריביות שונות, כך שיש ערך גדול לעריכת סקר בנקים מראש. בשלב זה, מומלץ לשקול את האפשרות של שכירת יועץ משכנתא, אשר ילווה אתכם תוך כדי התהליך וגם לאורך השנים בזמן תשלום המשכנתא. יועץ המשכנתא יוכל לבנות תמהיל משכנתא, כלומר פיצול סכום המשכנתא למספר מסלולי ריבית, שיהיה מבוסס על הנתונים הפיננסיים שלכם ומותאם לכם אישית. בנוסף, הוא ינהל את המו"מ מול הבנקים על מנת להשיג את התנאים האידאליים עבורכם.
אז כמה עולה יועץ משכנתא? טווח המחירים המקובל של יועץ משכנתא הוא 5,000-7,500 ₪. בהחלט מדובר בסכום לא מבוטל, אך במרבית המקרים ההחלטה לשכור יועץ משתלמת בטווח הארוך בזכות יכולתו להשיג עסקה טובה יותר עבורכם. זאת, מכיוון שגם חיסכון בחלקי אחוז יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך שנים.
לבסוף, הבנק שבו פתחתם את תיק המשכנתא ידרוש מכם רשימת בטחונות, שתבטח אותו במקרה שלא תוכלו להחזיר את ההלוואה. אם הבנק עבר על התיק והכל נמצא תקין, הוא יעביר את הכסף, ואתם תיעשו לבעלי נכס בישראל.